第1页：第1章 支付基础理论 参考答案
选择题答案
- 第1题：D
- 第2题：B
- 第3题：D
- 第4题：D
- 第5题：D
- 第6题：A
- 第7题：A
- 第8题：B
简答题参考答案
- 什么是支付，支付的过程是什么？
- 支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次：①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。“支付”过程包括:交易、清算、结算三个过程。
- 第2题
- 试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。支付体系主要由：支付服务组织、支付工具、支付系统、支付监督管理、支付法规制度等要素组成。具体参看图1-5支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付监督管理和支付法规制度则属于对支付体系前3个要素的整体制度性保障。支付体系的5个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。支付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付结算监督管理和法规制度是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。支付体系这5个部分的有机结合和平稳运行为一国经济金融的健康发展奠定了基础。
- 第3题
- 试通过现实中的实例来说明各种支付工具的应用。
第2页：第1章 简答题参考答案（续）
简答题参考答案
- 贷记卡、借记卡、信用卡之间有何区别？
- 借记卡是“先存款，后消费”，不允许透支。信用卡也就是贷记卡，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，即允许透支。
- 第5题
- 试阐述各种支付方式的特点和支付流程。支付方式分为传统支付方式和现代（电子）支付方式。传统支付方式包括汇兑、托收承付、委托收款、银行卡和票据5种。汇兑用于汇款人向异地的收款人主动付款；托收承付、委托收款用于收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项；委托收款用于收款人主动收款，无论是同城还是异地都可使用，银行卡可广泛用于各种支付；票据参见表1-2。现代（电子）支付方式包括网上银行支付、移动支付、电话支付、自助银行支付、第三方支付。网上银行支付是一种由金融机构创办的基于银行卡的在线支付方式，方便快捷，功能强大。移动支付是借助移动电子终端设备和移动网络进行的支付方式，即可实现远程在线支付，也可实现近距离脱机支付；电话支付主要是借助电话网络和电话终端实现的小额支付方式；自助银行支付主要是通过POS、ATM等自助终端设备实现的支付方式；第三方支付则是由第三方机构参与的向消费者提供统一支付界面和接口的支付方式，第三方机构负责和多家银行的接口工作。(具体内容参见
- 第6题
- 试阐述支付工具、支付方式与货币形态的对应关系。参见图
- 第1题
- 12支付工具、支付方式与货币形态及其解释三、讨论题略案例分析电子货币的安全隐患：例如：支付流程存在漏洞，测试不足；支付时间短，错误发现不及时；安全保障措施考虑不周等。可以从技术、流程、测试、安全意识和教育等方面采取措施加以防范。第2章网上银行支付一、选择题
第3页：第2章 网上银行支付 参考答案
简答题参考答案
- 第1题
- 谈谈对网上银行定义的理解以及其与电子银行的关系。网上银行是金融机构利用计算机和互联网技术在Internet上开设的银行，是实体银行在网络世界的延伸，个人通过计算机登录指定的网站可以享受银行的各种金融服务。广义的网上银行就是电子银行，狭义的网上银行是电子银行的一种服务方式和渠道。
- 网上银行有哪些类型？
- 按服务对象，网上银行分为个人网上银行和企业网上银行；按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。
- 目前我国网上银行用于身份认证的安全技术有哪些？
- 数字证书、动态口令卡、手机短信密码、图形码、密码键盘、安全控件等。
- 第4题
- 结合自己网上银行支付的经历，谈谈所用的网上银行具有哪些功能，采取了哪些安全技术，网上支付的大体流程是什么。略三、讨论题略，参考各家网络银行的帮助信息。案例分析：根据给出案例，网上银行出现资金安全问题的主要原因：用户个人安全意识淡薄，对访问网站的网址没有给与应有的注意和检查，对个人机密隐私信息的保护不够重视；计算机病毒层出不穷，杀毒软件存在一定程度的滞后，用户对自身计算机系统不能采取有效的防病毒措施；用户采用的安全技术级别较低，容易被黑客或病毒攻击破解；银行采取的措施：加强用户安全意识教育和安全技术宣传；增强网上银行的安全技术保障；向用户推广移动数字证书等更为安全的身份识别和认证技术；加强域名保护；加强客户关系管理，和客户及时沟通，听取建议和投诉等用户在实际操作中应确保访问网站的真实性，避免钓鱼网站；不向任何人透露个人安全信息；不随意下载安装未知软件；定期杀毒等
第4页：第3章 移动支付 参考答案
选择题答案
- 第1题：B
- 第2题：D
- 第3题：D
- 第4题：D
- 第5题：C
简答题参考答案
- 第1题
- 简述移动支付、移动银行的概念。移动支付就是利用移动设备通过无线通信网络转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式，其中“移动设备”包括手机、PDA、移动PC等。对于手机银行支付来说，移动支付方式仍沿用原有支付账户进行支付，而其他移动通信设备仅是新的支付载体。与网上银行支付相比，移动支付主要面向个人用户。移动银行主要指手机银行，手机银行通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务，是手机支付的一种实现方式。
- 第2题
- 简述移动支付的分类。根据移动支付交易金额的大小分为小额支付和大额支付。按照传输方式的不同，移动支付可以分为近距离支付和远距离支付，或者称为现场支付与远程支付。根据手机是否与银行卡绑定，移动支付分为移动运营商代收费和银行卡绑定收费。按与商家的交互方式不同，移动支付分为：手机—手机、手机—移动POS机、手机—专用设备3种类型。
- 第3题
- 简述远距离移动支付的接入方式及其相应的支付流程。移动支付远距离支付接入方式有4类：(1)基于短消息(SMS)的方式，其中包括基于STK的支付接入方式。(2)基于USSD的方式。(3)基于WAP协议的方式。(4)基于K-Java的方式，其中包括基于BREW的支付接入方式。具体支付流程参看
- 移动支付面临哪些主要安全问题？
- 窃听、重传交易信息、终端窃取与假冒、中间人攻击、交易抵赖、拒绝服务
- 移动支付有哪些安全需求？
- 秘密性、完整性、不可抵赖性、可认证性、可用性
第5页：移动支付安全策略参考答案
选择题答案
- 第1题：D
- 第2题：D
- 第3题：A
- 第4题：A
- 第5题：D
简答题参考答案
- 电话银行经历了哪几个发展阶段？
- 人工服务、自动语音服务和电话银行呼叫中心(Call-Center)3个阶段
- 比较移动支付、电话银行支付、网上支付方式，它们各自有什么优劣？
- 移动支付利用移动设备通过无线通信网络进行支付，其中“移动设备”包括手机、PDA、
第6页：移动支付与电话支付对比参考答案
选择题答案
- 第1题：C
- 第2题：D
- 第3题：A
- 第4题：C
- 第5题：C
第7页：第5章 自助银行支付 参考答案
简答题参考答案
- 第1题
- 谈谈对自助银行概念的理解。广义的自助银行指客户以自助方式实现金融服务的各种服务方式和设备。狭义的自助银行指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机(ATM)、自动存款机(CDM)、销售点终端等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。
- 第2题
- 试论述ATM面临的安全问题及相应的解决方法。复制卡问题：提高银行卡技术，使银行卡具有不可复制性。密码泄漏问题：加强对ATM使用环境的监控，尽量减少非法设备挂接的可能性，同时加强对客户的安全性教育；系统故障问题：进一步提高ATM软硬件系统的可靠性；假钞问题：提高假钞检验技术等。参考表5-3，本章
- 第3题
- 试论述POS刷卡购物面临的安全问题及相应的解决方法。POS刷卡购物面临3方面的安全问题：POS设备的合法性、用户身份识别和通信传输中的信息安全。确保商家进行合法销售行为，防止信用卡套现；同时确保消费者银行卡不被盗刷，消费信息不被篡改。可以采取以下保障措施：1)保障POS的物理安全和合法性采用带硬件DES加密的密码键盘(PINPAD)保存银行的主密钥(MASTERKEY)，使之不可访问。密码键盘和POS的键盘相分离，使安全和操作分开。POS内部安装监控程序，防止对处理器/存储器数据总线和地址总线截听，防止非法对存储器的内容进行直接分析。采用存储器芯片外部涂上特殊材料，防止化学材料、射线、辐射等异常因素发生而修改或毁坏存储器的内容。2)保障用户的身份安全(1)保障操作人员身份安全。操作员分级管理，把职责和使用功能相分离。操作员的检验在主机上进行，且其密码在传输过程中采用密文形式。每一笔交易都校验POS终端和操作员的合法性。(2)保障持卡人身份安全。在所有数据交换的通信线路上，PIN都不以明文出现；校验密码的过程由主机完成。3)保障通信传输中的信息安全对信息进行加密传输、校验审核、对数据进行数字签名等。
- 第4题
- 试论述指纹银行的发展过程及未来应用趋势。广义的指纹银行是银行利用先进的现代生物识别技术——指纹识别，代替原有的卡、折等金融工具，进行存、取款等综合银行业务操作的电子银行新模式。狭义的指纹银行是
第8页：自助银行发展与案例分析参考答案
选择题答案
- 第1题：B
- 第2题：A
- 第3题：C
- 第4题：A
- 第5题：D
简答题参考答案
- 什么是第三方支付平台？
- 什么是第三方支付？第三方支付类型有哪些？第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。按照第三方支付所依托的第三方支付平台，第三方支付可分为账户支付模式、支付网关模式和银联电子支付3种类型，其中账户支付模式又可分为交易平台型账户支付模式和8
第9页：第6章 第三方支付 参考答案
选择题答案
- 第5题：C
- 第1题：B
- 第2题：C
- 第3题：B
- 第4题：C
第10页：银联电子支付业务参考答案
简答题参考答案
- 第1题
- 简述中国银联电子支付提供的支付业务。网上支付采用了先进的安全数据加密技术，可以同时为商户提供安全有效的网络连接，支持多种操作平台和支付工具。网上代付是ChinaPay为商户搭建的一项增值业务服务平台，为商户实现企业资金批量代付通道。电话支付业务是结合电话银行的一项离线支付业务。网付宝通过增加刷卡终端，实现有磁有密的网上支付，从而有效解决了电子商务活动的支付瓶颈。企业账户支付业务为企业商务在线支付带来完整而灵活的解决方案。网上跨行转账是由中国银联支持开展的银行卡跨行交换业务，通过银联的互联网跨行转账平台，向持卡人提供实时的银行卡网上跨行转账服务。境外支付力图解决境外互联网商户在拓展中国消费市场时，所涉及的货币转换及资金清算问题。国际汇入是一种非贸易类的中小额国际个人间快速电子汇款业务。
- 什么是网付宝？
- 网付宝与普通的POS收费业务有何区别？网付宝通过增加刷卡终端，实现有磁有密的网上支付，从而有效解决了电子商务活动的支付瓶颈。网付宝支付业务主要适用于票务、商品等的直销、代理销售等行业的B2B、B2C电子商务活动。区别：网付宝是银联网络支付集团有限公司自主研发的针对互联网支付的新型POS机具。这种方案在银联网络增值业务平台提供多种接入方式，可以根据客户实际需要灵活组网，实现POS机具通过IP网络与银联主机进行通讯，从而节省了大量的通信费用，并且通信速度快，很好地解决了网络堵塞的问题，对提高商户的服务质量和改善银行卡受理环境有很大帮助。
- 目前，第三方支付市场现状如何？
- 目前国内第三方支付市场中主要以支付宝、财付通、快钱等民营电子支付企业为主力军，但拥有国有背景的银联电子支付企业加入竞争，使得第三方支付市场的竞争越来越激烈。
- 中国银联电子支付与其他第三方支付机构如支付宝等相比，有哪些竞争优势？
- 1)强大的品牌认知度2)用户的信任度高3)依托银联的基础建设提供产品和增值服务4)通用性的支付网关5)庞大的银行卡群体6)依靠银联的发展经验
- 第5题
- 简述中国银联的发展历程。
第11页：中国银联发展参考答案
简答题参考答案
- 如何理解银联的性质、职能及其在银行卡业中的核心地位？
- 中国银联是中国银行卡联合组织，处于银行卡产业的核心和枢纽地位，是实现银行卡系统互联互通的关键所在。依托银联跨行交易清算系统(CUPS)，中国银联制定和推广银联跨行交易清算系统入网标准，统一银行卡跨行技术标准和业务规范，形成银行卡产业的资源共享和自律机制，从而对银行卡产业的发展起到引导、协调、推动和促进作用。各商业银行通过中国银联的银行卡跨行交易清算系统，实现系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。中国银联的主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统这一基础设施，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自主品牌。
- 第7题
- 简述中国银联支付系统的整体系统结构。1)银联商务有限公司银联商务有限公司是从事银行卡受理市场专业化服务的全国性集团公司。依托广泛的服务网络、高素质的服务队伍、先进的管理、领先的技术，为发卡机构、特约商户和广大持卡人提供优质、高效、规范、专业的银行卡收单专业化服务。2)银联数据服务有限公司银联数据服务有限公司是为金融机构提供银行卡数据处理服务的专业化公司，集成和提供各类银行卡业务所需的解决方案、服务平台和网络基础设施。3)银联电子支付有限公司银联电子支付有限公司是银行卡增值业务应用的专业支付公司，拥有面向全国的统一支付网关——网付通(ChinaPay)。主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、网上跨行转账、网上基金交易、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。4)银行卡检测中心银行卡检测中心是银行卡产品和机具检测机构，拥有国家级检测中心资质以及符合国际标准的EMV检测实验室，对各种银行卡和受理机具等进行科学、公正的技术质量检测，确保银行卡交易通畅、安全。5)中金金融认证中心中金金融认证中心(简称CFCA)是由中国人民银行和国家信息安全管理部门批准成立的互联网第三方安全认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供11
第12页：银联跨行转账业务流程参考答案
简答题参考答案
- 第8题
- 简述中国银联网上跨行转账业务的业务流程。普通用户：1携带本人身份证件、转出卡，到转出卡发卡行指定的业务受理网点办理网上转账业务开通手续，即可开通。2登录www.chinaunionpay.com选择网上转账平台普通用户注册功能，并进行转出卡和转入卡登记。转入卡无需到银行网点开通，直接登记即可。3转账时，选择普通用户登录，通过认证后，进入普通用户服务页面，进行跨行转账。高级用户1客户需至转出行的指定银行柜面购买CD卡，同时持有效证件、CD卡和作为转出卡的银行卡到转出卡银行柜面进行绑定，2在获取CD卡后登录www.chinapay.com下载CD卡用户客户端加密软件进行CD卡的安装。在进行高级用户的跨行转账或网上支付交易(包括查询余额)时都需放入CD卡。
- 第9题
- 简述中国银联电话支付的下单流程。(1)支付卡必须开通电话支付功能。(2)持卡人拨打商户销售热线电话，订购产品或服务。告诉销售人员选择的银行，并留下个人手机号码。(3)商户销售人员通过商户的订单系统录入订单和支付信息。通过联机接口方式，将订单信息提交到CP电话支付平台。(4)CP平台根据持卡人选择的银行信息进行处理。例如，招行的订单信息将通过联机接口提交到招行平台。(5)订单处理之后，回复CP平台处理结果。(6)CP电话支付平台修改订单状态之后，将处理结果通过联机接口返回给商户平台。(7)商户平台通过订单系统向电话销售人员反馈下单结果。商户电话销售人员根据CP提供的支付说明和流程，引导持卡人进行支付。
- 第0题
- 谈谈中国银联全力进军第三方支付的前景和障碍。银联电子支付依托于中国银联的基础建设提供产品和增值服务，本身具有很多优势。基于银联本身基础建设的具有ChinaPay的即时跨行转账功能；具有通用性的支付网关；银联庞大的用户群体；等等。一旦银联致力于发展第三方支付市场，其依托这些优势将会争取更多的市场份额。用户的信任度高1)强大的品牌认知度2)3)依托银联的基础建设提供产品和增值服务
第13页：银联与支付宝竞争分析参考答案
简答题参考答案
- 第1题
- 登录中国银联网站(http://corporate.chinaunionpay.com)，通过网站了解中国银联的组织结构、支付业务，特别是银联卡创新支付业务，思考创新支付的发展趋势。目前，中国银联电子支付服务有限公司提供的主要电子支付服务有：网上支付、网上代付、电话支付、网付宝、企业账户支付与跨行转账、国际汇入与境外支付等。
- 第2题
- 登录银联电子支付服务有限公司网站(http://www.chinapay.com)，通过网站了解银联电子支付服务有限公司提供的各项支付业务的流程。略案例分析：银联电子支付依托于中国银联的基础建设提供产品和增值服务，本身具有很多优势。基于银联本身基础建设的具有ChinaPay的即时跨行转账功能；具有通用性的支付网关；银联庞大的用户群体；等等。一旦银联致力于发展第三方支付市场，其依托这些优势将会争取更多的市场份额。
- 第1题
- 强大的品牌认知度
- 第3题
- 依托银联的基础建设提供产品和增值服务
- 第4题
- 通用性的支付网关
- 第5题
- 庞大的银行卡群体
- 第6题
- 依靠银联的发展经验建立完善信用体系，全面实名制，防范系统风险。加强在途资金的安全、防范银联系统的风险问题、法律纠纷、信用卡套现等问题。第8章跨行支付一、选择题
第14页：第8章 跨行支付 参考答案
简答题参考答案
- 什么是同城清算系统？
- 它的主要功能有哪些？同城清算所(LCH，LocalClearingHouse)，又称为同城清算系统。它利用现代计算机技术、网络通信和安全保密技术在同城区域范围内建立一个以人民银行清算中心为中心、与各商业银行等相关金融机构相联的跨行电子同城票据实时清算系统，实现交易实时联机处理、客户资金实时抵用。同城清算系统主要处理城市范围内借记、贷记支付，且主要是支票支付，以纸凭证为基础，磁媒体入/出为重要手段，人工或自动分类交换票据的支付系统，每日分为两场或更多场次，进行批业务处理。
- 中国现代化支付系统包括哪几部分？
- 中国现代化支付系统(CNAPS)主要由两个业务应用系统和两个辅助支持系统组成。两个业务应用系统是大额实时支付系统(HVPS)和小额批量支付系统(BEPS)。两个辅助支持系统是清算账户管理系统(SAPS)和支付管理信息系统(PMIS)。
- 银行卡支付系统与现代化支付系统有何区别？
- 又有何联系？信用卡、ATM和POS网络对小额零售支付提供通信、交易授权和跨行资金清算和结算。从概念上，这类支付系统应划为电子小额支付范畴，但由于这类系统具有的特点，一般都单列为一类，即联机的小额支付系统。因为这类支付系统的客户一般使用各种类型的支付卡作为访问系统服务的工具，所以又可称作银行卡支付系统。从业务处理角度来看，银行卡支付系统的处理要求介于大额支付系统和小额支付系统之间，一方面，它需要如大额支付系统那样对银行卡的授信进行实时处理即联机授信，但另一方面，它却不需要如大额支付系统那样采用成本高昂的安全控制和实时结算。这类支付方式一般使用各种类型的支付卡作为访问系统服务的工具，所以又可称作银行卡支付系统。该系统电子授信要实时进行，因而它比电子批量支付系统要求较高的处理速度(联机授信处理)，但不要求大额支付系统中那种成本昂贵的控制和安全措施。CNAPS是建立在中国国家金融通信网(CNFN，ChinaNationalFinancialNetwork)上的，由CNFN提供应用软件开发平台、标准接口及联机事务处理(OLTP)环境等。为便于展开国际金融业务，CNAPS的信息格式基本上采用SWIFT(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，国际环球同业财务电信系统)的报文格式标准。CNAPS主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资金清算统一纳入支付系统处理，是中国人民银行发挥中央银行作为最终清算者和金融市场监督管理者的职能作用的金融交易和资金清算的应用系统。14
第15页：现代化支付系统与小额批量系统参考答案
简答题参考答案
- 第4题
- 简述小额批量电子支付系统的功能。小额批量电子支付系统(BEPS)是处理票据可以截留的同城和异地借记、贷记支付交易的电子支付系统。系统处理的贷记支付工具有汇兑、委托收款划回、定期贷记/直接贷记等。借记支付工具有旅行支票、银行汇票、定期借记、预先授信借记、银行本票等。该系统主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额支付系统批量或实时发送支付指令，轧差净额清算资金，支持各种支付业务的应用，如汇兑、委托收款、托收承付、网银支付、代付工资、养老金、保险金；代收水、电费等公用事业费用、国库批量扣税、个人储蓄通存通兑业务、对公通兑业务；等等。
- 第5题
- 简述大额实时支付系统的功能。大额实时支付系统是一个实时全额清算系统。其主要任务是给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。同时，也是为实现中央银行实时清算账户资金及大额资金划拨任务而设计的。该系统处理同城和异地的、金额在规定起点上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。其处理的支付业务种类包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划，以及公开市场操作和债券交易的即时转账等。支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。
- 第6题
- 简述政府证券簿记系统的功能。通过该系统可进行债券交易处理，以电子方式完成债券结算和过户，而不需经过有形证券的转让。在中国，证券簿记系统与大额支付系统相结合，在证券系统进行证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移。
- 第7题
- 简述电子汇兑系统SWIFT的服务内容。(1)提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务。(2)通过用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的业务活动。(3)提出世界性金融网络数据传输的标准。(4)带领世界金融业进行金融数据处理的专业化，保证具有有效性及安全性。
- 第8题
- 简述CHIPS的资金划拨与清算流程。CHIPS美元划拨和清算过程分为两部分：第一部分是CHIPS电文的发送，即资金的调拨过程；第二部分是日终清算。现举例说明如下。假设美国境外的某银行A(汇款银行)，汇一笔美元到美国境外的另一家银行D(收款银行)，CHIPS的美元划拨业务如图
第16页：CHIPS国际资金调拨参考答案
选择题答案
- 第1题：A
- 第2题：B
- 第3题：C
- 第4题：B
- 第5题：A
- 第6题：D
- 第7题：B
第17页：第9章 网上支付安全技术 参考答案
简答题参考答案
- 第1题
- 简述网上支付可能存在的安全问题。由于网络自身的开放性和脆弱性，决定了网上支付活动将面临不同类型的网络安全方面的挑战。一般表现在对网络和网络服务器进行攻击。攻击的手段大致分为主动攻击和被动攻击。主动攻击指通过截获IP包，更改数据、伪造数据、伪造连接等手段欺骗用户或商家。被动攻击是指通过非法窃听、数据流分析等手段截取网络数据、非法获得信息。因此，现阶段的支付风险主要存在以下几个方面：支付被中断；身份识别问题；支付信息被伪造、篡改；支付信息被泄漏；支付信息被抵赖。
- 什么是对称密钥体制？
- 对称密钥体制与公开密钥体制有何区别？对称密码体制(也叫做单钥密码体制)是指加密密钥和解密密钥为同一密钥或者虽然不相同，但是由其中任意一个可以很容易地推导出另一个的密码算法。相对于对称密钥算法，公钥密码体制的优点是使用非对称算法时通信双方事先不需要通过保密信道交换密钥；并且由于公钥可公开，使得密钥持有量大大减少，便于密钥管理、分发；此外它还提供了对称密钥体制无法或很难提供的数字签名服务等。但其缺点也很明显：加/解密速度慢、耗用资源大。一般来说只针对少量数据加密。由于进行的都是大数计算，使得RSA最快的情况也比DES慢上100倍。无论是使用软件或硬件实现加/解密，速度一直是RSA的缺陷。
- 第3题
- 举例说明常用的公开密钥算法及其运用原理。常用的非对称密钥算法有RSA算法、DH算法、ECC算法等。RSA算法：RSA算法是根据寻求两个大素数比较简单，而将它们的乘积分解开则极其困难这一原理来设计的。DH算法是最早的公钥算法，其实质是一个通信双方进行密钥协定的协议：两个实体中的任何一个使用自己的私钥和另一实体的公钥，得到一个对称密钥，这一对称密钥其他实体都计算不出来。ECC算法是基于椭圆曲线数学的一种公钥密码的方法。ECC实际上代表着一类非对称加密方法，它的许多形式可能有稍微的不同，但所有的方法都依赖于解决椭圆曲线离散对数问题的困难性。
- 什么是数字证书？
- 简述数字证书的组成部分。数字证书正是各类实体(持卡人/个人、商户/企业、网关/银行等)在网上进行信息交流及商务活动的身份证明，在网上支付的各个环节，支付的各方都需验证对方证书的有效性，从而解决相互间的信任问题。简单地说，证书的构成就是一个公钥，再加上公钥所有者的标识，以及被信任的第三方对上述信息的数字签名。
- 简述数字签名的概念及其作用？
- 数字证书正是各类实体(持卡人/个人、商户/企业、网关/银行等)在网上进行信息交流及商务活动的身份证明，在网上支付的各个环节，支付的各方都需验证对方证书的有效性，从而解决相互间的信任问题。在网上支付活动中，数字证书大多是由权威机构——CA(证书授权，Certificate Authority)17
第18页：数字证书与安全保障技术参考答案
简答题参考答案
- 保障网上支付安全的技术有哪些？
- 在许许多多的解决方案中，涉及到的安全保密技术主要有密码技术、认证技术、CA安全认证体系、安全电子交易协议、虚拟专用网技术、反病毒技术、黑客防范及其他相关的网络安全技术。
- 什么是CA认证中心？
- 简述其功能在网上进行商务活动时，无论是数字证书的发放还是数字时间戳服务，都需要有一个具有权威性和公正性的第三方来完成。这种权威性和公正性的第三方就是证书授权(CA，CertificationAuthority)中心，又称认证中心。认证中心作为受信任的第三方，需要承担网上安全电子交易的认证服务，主要负责产生、分配并管理用户的数字证书。它通过自身的注册审核体系，核实进行证书申请的用户身份和各项相关信息，使网上交易用户属性的客观真实性与证书的真实性一致。CA中心对网上交易活动中的数据加密、数据签名、数据完整性以及身份鉴别所需的密钥和认证实施统一的集中化管理，支持网上交易的参与者在网络环境下建立和维护平等的信任关系。CA中心为网上交易各方的信息安全提供有效的、可靠的保护机制。这些机制提供机密性、身份验证特性、不可否认性等。
- 第8题
- 简述混合密钥加密技术的原理。公开密钥加密技术较对称密钥加密技术处理速度慢，运行时占用资源多，因此通常把这两者结合起来实现最佳性能，即用公开密钥技术在通信双方之间传送对称密钥，而用对称密钥来对实际传输的数据加密、解密。这就是所谓的混合密钥加密技术。
- 简述数字时间戳及其应用场合？
- 在支付活动中，时间和签名一样是十分重要的信息。在网上支付中，同样也需要对支付的日期和时间信息采取安全措施，参与支付各方不可抵赖。这需要在经过数字签名的支付信息上打上一个可信赖的时间戳，从而解决一系列的实际和法律问题。由于用户桌面时间很容易改变，由该时间产生的时间戳不可信赖，因此数字时间戳服务(DTS)通常是由专门的机构提供的网上安全服务项目。
- 第0题
- 简述RSA算法的基本思想。RSA算法是根据寻求两个大素数比较简单，而将它们的乘积分解开则极其困难这一原理来设计的。在这一算法中，每个用户有两个密钥：加密密钥PK=(e,n)和解密密钥SK=(d,n)。用户把加密密钥公开，使得系统中的任何其他用户都可以使用，而对解密密钥保密。这里，n为两个大素数p和q的乘积(素数p和q一般为100位以上的十进制数)，e和d满足一定的关系，当敌手已知e时不能求出d。
- 第1题
- 简述网上支付的安全需求所包括的内容要保障网上支付过程安全有序地执行，必须建立一定的安全基础设施，能为不同的用户按不同安全需求提供多种安全服务。这些服务主要包括身份的可认证性、数据完整性、数18
第19页：第10章 认证中心 参考答案
选择题答案
简答题参考答案
- CA认证中心的定义和组成是什么？
- CA(CertficateAuthority)又称权威认证中心，是电子交易中信赖的基础，主要负责产生、分配并管理所有参与网上交易的实体所需的身份认证数字证书，通过自身的注册审核体系，核实进行证书申请的用户身份和各项相关信息，使网上交易用户属性的客观真实性与证书的真实性一致。CA认证体系的实体大致可分为以下几部分：接收用户证书申请的证书受理者(RS)，证书发放的审核部门(RA)，证书发放的操作部门(CP)，记录作废证书的证书作废表(CRL)，提供人工服务的业务受理点以及证书使用者。
- 认证中心有哪些主要的职能？
- 认证中心的基本职能是审批证书请求，发放证书，撤销证书，证书及CRL的存储、检索，密钥生存期管理以及CA自身的管理功能。其核心功能是发放和管理数字证书。
- 在CFCA体系中，目前支持哪些类型的证书？
- CFCA个人证书，CFCA企业证书，CFCAWeb服务器证书，CFCA手机证书，CFCA安全电子邮件证书，VPN设备证书。
- 第4题
- SET协议包含哪3大部分，分别简述每个部分的主要内容。SET协议
- 第1题
- 0主要由SET业务描述、SET程序设计规范和SET协议描述3部分组成。SET协议规定了交易各方进行安全交易的具体流程。在SET协议中，使用DES对称密钥算法、RSA非对称密钥算法等提供数据加密、数字签名、数字信封等功能，给信息在网络中的传输提供了安全性保证。SET协议通过DES算法和RSA算法的结合使用，保证了数据的一致性和完整性，并可实现交易以预防抵赖；通过数字信封、双重签章，确保用户信息的隐私性和关联性。
- 第5题
- 简述中心证书的撤销流程。证书的撤销有两种情况：第一种情况是证书的有效期已到，CFCA自动将过期的证书撤销；第二种情况是由于用户的私钥泄密、丢失或是忘记保护私钥的口令等原因，造成用户
第20页：证书撤销与案例分析参考答案
证书的撤销。这时用户需要向CFCA提出证书撤销的请求，CFCA根据用户的请求确定是否将该证书撤销。CFCA通过定期发布证书撤销列表(CRL)接收最终用户数字证书的撤销请求。三、讨论题略案例分析：参看民生银行个人网上银行网站。民生银行个人网银系统采用CFCA数字证书来保证网上银行的安全，具体措施举例：(1)身份的可靠性：网银服务器端和用户端进行了双向的身份认证，确认双方身份的可靠。(2)信息的保密性和完整性：用户在提交转账支付等机密信息时，服务器端和用户端会建立一个安全通道，确保信息传递的真实完整。(3)交易的不可否认性：系统对于提交的重要交易信息或表单进行签名，并在服务器端进行保留，便于在发生纠纷时举证，防止交易抵赖。为了快速地对证书和黑名单进行查询，民生银行在本地部署了目录服务，作为CFCA主目录服务的镜像。20
